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無現金時代，電子支付帶動行業創新浪潮（附報告架構導圖）

1、電子支付行業概況

根據中國證監會發布的《上市公司行業分類指引》（2012年修訂），電子支付行業為軟件和信息技術服務業（代碼為I65）。

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付按照結算形式可以分為轉賬支付和代幣支付，轉賬支付包括信用卡支付、借記卡支付和電話支付等。代幣支付，指消費者在網絡中傳輸的數據是用特殊數據流表示的真實貨幣，包括儲值卡等支付方式；按照支付時間可以分為預支付、即時支付和后支付；按照指令發送方式可以分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

相關報告：北京普華有策信息咨詢有限公司《2020-2026年中國電子支付行業發展前景展望報告》

電子支付基礎環節分為支付信息采集、支付信息流轉及支付信息處理，而大數據、人工智能、云計算、移動互聯、物聯網、智能終端、生物識別等技術的發展促使支付領域技術發展日新月異，不斷豐富優化著支付的基礎環節。電子支付IT解決方案一方面結合支付領域不斷出現的新興技術及業務模式，對商戶支付受理端進行支付流程信息化改造，以交易的成本和安全為基礎，針對交易的身份驗證、交易觸發、支付信息的傳遞、支付信息的獲取及處理、支付的信息加密、支付的風險防范、交易數據的處理及分析等環節，為商戶提供支付流程所需的軟件、網絡及硬件，并為商戶提供賬務管理、運營管理、會員管理、商戶營銷等增值服務；另一方面需要結合不同行業、不同商戶的特點及個性化需求為商戶提供行業解決方案。

’2、電子支付行業產業鏈分析

（1）中國電子支付發展歷程

支付是交易的終點、貨幣流動的起點，是最底層、最廣泛的金融活動。信息技術將生產者和消費者從繁冗漫長的手工作業中解放出來，創造了新的產業業態，也讓看得見、摸得著的支付行為悄然褪去了“一手交錢、一手交貨”的形態，引領支付產業步入電子支付時代。

中國電子支付經歷了孕育期、初創期、成長期及成熟期四個階段。上世紀80年代，銀行卡、信用卡、ATM機先后投入使用，中國進入電子支付時代。1991年，央行建成全國電子聯行系統，并逐漸形成全國支付網絡體系，之后非現金支付工具逐漸取代現金并普及應用。2000年前后，各大商業銀行逐漸實現了電子支付信息跨行傳送，并相繼推出各自的網絡銀行和手機銀行業務。2002年，銀行卡清算組織中國銀聯成立，使異地跨行支付成為可能，為電子支付產業的發展提供了基礎。2005年前后，支付寶、財付通、拉卡拉、快錢等第三方支付企業紛紛成立，互聯網及電子商務的發展使互聯網支付在2005年至2012年期間獲得飛速發展。2011年5月央行首次發放第三方支付牌照，絕大多數第三方支付機構被納入央行監管范圍。2013年以來，隨著智能終端的日益普及、移動應用市場的興起、支付場景的不斷創新，移動支付實現爆發式增長，中國進入移動支付時代。

中國電子支付發展階段

資料來源：普華有策市場研究中心整理

（2）電子支付產業鏈分析

電子支付產業鏈中，用戶和商戶位于兩端，是移動支付業務的市場受眾。中國人民銀行、銀監會、支付清算協會、互聯網金融協會負責行業的監督管理，是政策監管和標準引導方面的主導者；銀聯、網聯、央行支付系統所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置，其為整個電子支付產業的樞紐；商業銀行、線上線下的第三方支付機構是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數量和交易規模都在電子支付行業中領先；通訊運營商為支付交易提供網絡基礎設施、通信渠道、支付通道；技術服務商、支付應用開發商、手機廠商、POS機制造商、SIM卡制造商、終端制造商、芯片制造商等軟硬件廠商以及系統集成商是電子支付的重要支撐力量。支付機構、電子支付技術服務商、軟硬件開發商推動了支付載體、支付方式、支付場景的不斷豐富，保證了支付交易的安全性、快捷性，不斷改善用戶體驗，降低商戶經營成本、改變商戶經營方式，是推動電子支付行業革新的中堅力量。

3、“無現金”時代市場競爭激烈

（1）政策環境

1）銀行卡收單費率改革，商戶經營成本下降

由國家發改委、中國人民銀行聯合下發的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》于2016年9月6日起正式實施。費率改革取消了按商戶類別分別設定刷卡費率，刷卡手續費執行統一費率，發卡行服務費實行借貸分離，信用卡費率上限為0.45%，上不封頂；借記卡費率上限為0.35%，封頂13元；清算機構向收單機構和發卡機構計收，費率上限均為0.0325%，封頂3.25元；收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節。改革實施后，商戶手續費下降明顯，“套碼”現象得到有效遏制，據統計，賓館、餐飲、娛樂類商戶刷卡手續費降幅為50%~55%，百貨類商戶手續費降幅為20%~30%。

對于商戶而言，費率改革降低了商戶運營成本，擴大銀行卡及第三方支付的使用范圍，為POS收單營造了良好的市場環境；對于收單機構而言，由于收單服務費改為市場定價，普遍為0.45%~0.55%扣除0.35%的發卡服務費和0.0325%的清算機構網絡服務費，第三方支付機構收單利潤直線下降，商業銀行線下收單優勢顯現。

2）取消信用卡滯納金，激活卡消費市場活力

2016年4月15日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，于2017年1月1日起正式施行，通知取消了信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。對于用戶端而言，取消滯納金等費用，提高消費者使用信用卡的積極性，激活卡消費的市場活力。

3）二維碼支付開閘，帶動移動支付發展

2014年3月，央行發函叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。2016年8月，由央行主管的中國支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規范（征求意見稿）》，將二維碼支付定位為“傳統線下銀行卡支付的有益補充”，并規定了交易驗證安全等級和限額。這是央行2014年3月叫停二維碼支付后，首次承認二維碼支付地位。隨后12月12日，中國銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準，“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范，該標準遵循現有銀行卡支付的四方模式（卡組織、發卡行、收單行、商戶），以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全。隨著移動互聯網的快速發展，二維碼在金融、物流、交通、軍事、醫療和商業各領域得到更廣泛的應用，未來在商業信息化、移動營銷、移動商務（移動支付、電子票務、移動社交）等領域還將大有作為。

（2）線下收單市場需求激增

1）移動支付行業發展迅猛

2017年、2018年，我國銀行卡交易金額分別為761.65萬億元、862.10萬億元，同比增長3%、13%。截至2018年末，中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統聯網商戶2,733萬戶、聯網POS終端3,414.82萬臺、ATM111.08萬臺，同比分別增加140.40萬戶、295.96萬臺和15.03萬臺。隨著我國銀行卡發卡數量的穩步增長、銀行卡受理環境的不斷完善、信用卡滯納金取消，國內信用消費習慣的逐漸養成、信用卡發卡量的不斷增多，銀行卡刷卡交易規模未來有望穩步增長。

根據中國人民銀行發布的歷年《支付體系運行總體情況》，2017年、2018年，移動支付金額分別為202.93萬億元、277.39萬億元，同比增長29%、37%。截至2018年底，我國手機網民規模達8.29億，普及率達59.6%，較2017年底提升3.8%，全年新增網民5,653萬。移動支付用戶規模達5.83億，年增長率為10.7%，手機網民使用率達71.4%，網民在線下消費時手機支付比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。二維碼作為一種簡單、快捷的支付方式，以其推廣成本低，受眾面廣的特點，在消費者、商戶、商業銀行的接受程度不斷提高，已經成為當前移動支付小額高頻領域的重要工具，隨著二維碼線下支付地位的確立，銀行及銀聯加入線下二維碼支付爭奪戰，移動支付線下支付場景覆蓋將不斷豐富。

2）受理市場不斷完善，線下場景爭奪激烈

根據中國人民銀行發布的歷年《支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統聯網商戶2,733萬戶、聯網POS終端3,414.82萬臺，同比分別增加140.40萬戶、295.96萬臺，國內受理市場不斷完善。截至2018年底，全國實有各類市場主體11,020萬戶6，另外還有大量的個體私營從業者，而聯網商戶數僅為2,733萬戶，相對于豐富的消費場景和需求，非現金支付工具的供給仍然不足。

4、支付技術帶動行業創新浪潮

電子支付基礎環節分為支付信息采集、支付信息流轉及支付信息處理。近年來，隨著行業技術供給增速，支付信息收集、信息傳輸、信息處理全方位發生著快速的技術變革，并呈現三大趨勢：支付信息收集介質智能化、多元化，支付信息傳輸渠道公網化，交易信息處理系統云端化。

首先，對于用戶端而言，用戶的交易賬戶載體正在由傳統的銀行卡向二維碼、NFC、生物識別、優惠券等多種支付載體演變；對于商戶受理端而言，商戶受理終端也在由傳統的受理磁條卡的POS終端向接受磁條卡、IC芯片卡、NFC、二維碼等各類賬戶載體的多功能支付終端演變，并且商戶的受理終端不局限于POS終端，受理端進入“泛終端”時代。

其次，支付方式及受理終端的多樣化，通過互聯網、移動互聯網等公網傳輸支付信息和開展支付交易已成為大勢所趨，對支付的安全性要求越來越高。再次，隨著云計算技術在支付行業的充分應用，主要支付機構和清算機構紛紛布局公有云、私有云，交易信息處理系統云端化的趨勢已經顯現。

此外，以區塊鏈技術為代表的分布式處理技術也得到了初步嘗試，比特幣、Ripple等正在以全新的理念介入支付領域，基于區塊鏈技術采用多中心化模式也可能會成為未來支付信息處理的演進方向之一。

支付技術的三大趨勢為行業未來的技術供給提供了充足的空間，從短期來看，聚合支付、智能POS以及與其相關的增值服務、軟件及硬件設備將會得到快速發展。

附報告目錄：

第一章　電子支付相關概述

1.1　電子支付相關介紹

1.1.1　電子支付的定義

1.1.2　電子支付的分類

1.1.3　電子支付的特征

1.1.4　電子支付方式的對比

1.2　電子支付工具

1.2.1　信用卡

1.2.2　電子支票/借記卡

1.2.3　電子現金

1.2.4　其他各種電子貨幣

1.3　電子支付安全技術協議

1.3.1　SSL協議

1.3.2　SET協議

1.3.3　PKI協議

1.3.4　CA認證

第二章　2016-2020年電子支付產業的發展

2.1　2016-2020年全球電子支付產業發展現狀

2.1.1　電子支付方式席卷全球

2.1.2　全球電子支付產業發展狀況

2.1.3　全球電子支付產業發展的主要特點

2.1.4　國外電子支付行業的立法監管情況

2.1.5　美國電子支付產業發展現狀

2.1.6　歐洲搭建跨國界在線支付系統

2.2　中國電子支付產業發展分析

2.2.1　中國電子支付的發展進程

2.2.2　電子支付產業的戰略地位得到提升

2.2.3　中國電子支付行業呈高速發展態勢

2.2.4　中國電子支付市場競爭日趨激烈

2.2.5　央行發放許可證規范電子支付行業發展

2.3　2016-2020年中國電子支付行業的發展

2.3.1　線下電子支付行業加速發展

2.3.2　電子支付行業進入自律時代

2.3.3　電子支付行業發展分析

2.3.4　電子支付行業發展態勢

2.3.5　電子支付行業發展動態

2.4　中國電子支付模式的比較

2.4.1　在線轉帳及合并帳單支付模式

2.4.2　電子現金及電子支票支付模式

2.4.3　第三方平臺結算支付模式

2.4.4　信用卡在線支付SSL及SET模式

2.5　2016-2020年中國電子支付產業存在的問題

2.5.1　中國電子支付業務的不足之處

2.5.2　電子支付面臨的主要安全威脅

2.5.3　中國電子支付存在的缺陷

2.5.4　立法缺失導致電子支付行業亂象迭起

2.6　2016-2020年中國電子支付產業發展的策略

2.6.1　推動中國電子支付發展的建議

2.6.2　中國電子支付模式需本地化

2.6.3　電子支付安全的解決方案

2.6.4　電子支付產業發展的創新戰略剖析

2.6.5　未來中國電子支付產業發展的路徑選擇

第三章　2016-2020年第三方電子支付市場分析

3.1　第三方電子支付相關概述

3.1.1　第三方電子支付定義及優勢

3.1.2　第三方電子支付的發展階段

3.1.3　第三方電子支付存在的價值

3.2　第三方電子支付行業發展概況

3.2.1　中國第三方電子支付市場迅速擴容

3.2.2　第三方電子支付市場競爭格局及發展趨勢

3.2.3　第三方電子支付生態系統初現雛形

3.2.4　中國第三方電子支付三種轉型模式

3.2.5　國家進一步規范第三方電子支付產業發展

3.3　2016-2020年中國第三方電子支付市場交易規模分析

3.3.1　第三方電子支付市場現狀

3.3.2　第三方電子支付交易規模

3.3.3　第三方電子支付市場分析

3.4　第三方電子支付企業發展概況

3.4.1　第三方電子支付市場的基本格局

3.4.2　第三方支付企業的運作模式

3.4.3　第三方電子支付企業的價值鏈探究

3.4.4　第三方電子支付廠商贏利模式趨于成熟

3.5　第三方電子支付存在的問題及發展策略

3.5.1　第三方電子支付存在的問題

3.5.2　第三方電子支付面臨的壓力

3.5.3　第三方電子支付面臨的風險

3.5.4　第三方電子支付平臺的市場策略

第四章　2016-2020年網上支付市場分析

4.1　網上支付的相關概述

4.1.1　網上支付發展歷史

4.1.2　網上支付需滿足的需求

4.1.3　實現網上支付的必要條件

4.1.4　網上支付系統典型流程

4.2　2016-2020年中國網上支付行業發展綜述

4.2.1　支付體系加速完善

4.2.2　網上支付市場現狀

4.2.3　網上支付交易規模

4.2.4　網上支付市場分析

4.2.5　網上支付行業態勢

4.2.6　網上支付問題及建議

4.3　2016-2020年中國網絡購物市場網上支付分析

4.3.1　我國網絡購物市場回顧

4.3.2　中國網絡購物市場用戶分析

4.3.3　中國網絡購物市場現狀分析

4.3.4　電子支付迅猛發展促進網絡購物環境改善

4.4　中國航空客票市場網上支付分析

4.4.1　電子客票網上支付顛覆機票代理模式

4.4.2　電子客票迅速滲透航空領域

4.4.3　中國航空領域網上支付交易規模

4.4.4　電子客票網上支付存在的隱患

4.4.5　網上支付漏洞成電子機票普及障礙

4.5　2016-2020年中國網上銀行市場分析

4.5.1　網上銀行產業鏈結構

4.5.2　網上銀行市場發展狀況

4.5.3　網上銀行市場發展規模

4.5.4　網上銀行市場發展態勢

4.5.5　中國網上銀行存在的問題及發展策略

4.5.6　中國網絡銀行的六大發展趨向

第五章　2016-2020年移動支付市場分析

5.1　移動支付相關概述

5.1.1　移動支付定義及分類

5.1.2　移動支付的方式

5.1.3　移動支付的支撐技術

5.1.4　移動支付業務的實現方式

5.2　2016-2020年移動支付產業發展現狀

5.2.1　全球移動支付產業發展現狀

5.2.2　中國移動支付市場增長勢頭強勁

5.2.3　中國移動支付市場發展的主要特征

5.2.4　中國移動支付產業競爭格局透析

5.2.5　中國移動支付產業價值鏈初步成型

5.3　移動支付模式概述

5.3.1　移動支付價值鏈模式

5.3.2　移動支付的基本商業模式

5.3.3　國外移動支付商業模式應用案例

5.3.4　國內企業成功商業模式的選擇

5.4　移動支付平臺的發展

5.4.1　移動支付平臺應用背景

5.4.2　移動支付平臺系統分析

5.4.3　移動支付平臺的安全機制

5.5　移動支付面臨的問題及發展策略

5.5.1　影響移動支付業務的因素

5.5.2　中國移動支付業務發展的突出問題

5.5.3　發展移動支付的主要措施

5.5.4　移動支付運營方法及策略

第六章　2016-2020年電話支付市場分析

6.1　電話支付相關概述

6.1.1　電話支付的定義

6.1.2　電話支付主要商業模式

6.1.3　電話支付的SWOT分析

6.1.4　中國主要電話支付企業介紹

6.2　2016-2020年電話支付的發展分析

6.2.1　電話支付行業進入快速發展軌道

6.2.2　電話支付成為電子機票首選支付方式

6.2.3　電話支付成為電信運營商新的增長點

6.2.4　電話支付突出重圍領跑小額支付市場

6.3　2016-2020年電話支付存在的問題及發展策略

6.3.1　電話支付存在的主要問題

6.3.2　電話支付存在的不利因素

6.3.3　電話支付面臨的發展瓶頸

6.3.4　電話支付的發展策略

第七章　2016-2020年電子支付重點企業分析

7.1　支付寶ALIPAY

7.1.1　企業介紹

7.1.2　支付寶用戶規模迅速擴大晉升全球第一

7.1.3　支付寶與銀行信息互換機制建立

7.1.4　支付寶為用戶簡化流程推出快捷登陸平臺

7.1.5　支付寶率先公布收購計劃揭開行業整合大幕

7.2　騰訊財付通TENPAY

7.2.1　企業介紹

7.2.2　騰訊財付通領航機票電子商務領域

7.2.3　財付通圈地網游業開創新支付模式

7.2.4　財付通推出開放平臺的利弊分析

7.2.5　財付通開放平臺戰略推廣至手機支付領域

7.3　上海環迅IPS

7.3.1　企業介紹

7.3.2　環迅助力中國機旅業網上支付業務發展

7.3.3　環迅支付聯合上海銀行深耕網銀市場

7.3.4　環迅在網游付費市場的操作手段

7.3.5　環迅支付公共事業繳費業務向全國拓展

7.4　網銀在線

7.4.1　企業介紹

7.4.2　網銀在線在安全方面的保障

7.4.3　網銀在線攜手睿得營造國內電子支付安全環境

7.4.4　網銀在線聯合南航及鮮花網協作發展

7.4.5　網銀在線區域擴張落子天津

7.5　易寶支付YEEPAY

7.5.1　企業介紹

7.5.2　易寶支付的優勢

7.5.3　易寶支付成功的關鍵秘訣透析

7.5.4　易寶重磅推出e卡通發力快遞支付市場

7.5.5　易寶支付深耕行政教育網上繳費市場

7.6　快錢99BILL

7.6.1　企業介紹

7.6.2　快錢支付靠模式取勝

7.6.3　快錢堅持走專業化發展道路

7.6.4　快錢重磅推出開放性支付平臺

7.6.5　快錢電子支付業務實現教育產業全面覆蓋

第八章　電子支付投資分析

8.1　中國電子支付投資潛力

8.1.1　中國電子支付的投資機會

8.1.2　第三方電子支付行業PE/VC投資狀況

8.1.3　移動支付行業投資潛力巨大

8.1.4　手機支付領域的投資機會探討

8.2　電子支付的主要風險

8.2.1　電子支付的基本風險

8.2.2　電子支付的操作風險

8.2.3　電子支付的法律風險

8.2.4　電子支付的其它風險

8.3　電子支付的風險防范

8.3.1　電子支付風險管理步驟

8.3.2　防范電子支付風險的技術措施

8.3.3　加強電子支付立法建設

8.3.4　加強電子支付的監管

第九章　電子支付的發展趨勢及前景展望

9.1　電子支付的發展前景分析

9.1.1　全球電子支付產業發展趨勢預測

9.1.2　2020-2026年我國電子支付市場規模預測

9.1.3　中國電子支付產業未來發展趨勢分析

9.1.4　電子支付產業發展應努力突破的方向

9.2　第三方電子支付的發展預測

9.2.1　未來第三方電子支付行業發展前景預測

9.2.2　第三方電子支付平臺呈同質化趨勢

9.2.3　第三方電子支付服務行業發展趨勢

9.2.4　第三方電子支付行業的戰略機會

9.3　移動支付的發展前景及趨勢

9.3.1　移動支付發展機遇與挑戰并存

9.3.2　移動支付新興應用領域前景無限

9.3.3　移動支付將成為小額支付的主要趨勢